政治大學商學院與台灣人壽2020年起，每年共同發布「台灣高齡社會退休生態觀察指標」，發現民眾對政府退休金制度信心再降低，自己準備退休金的信心度則提高，對於自己準備退休金的認知更明顯，如何準備退休生活，是很多人重視的人生課題。今天讓我們一起來討論怎麼準備才夠。

向模範生學習，讓我們的退休更無憂

究竟什麼樣的退休金制度，可以帶給你我對於退休生活有更多的安心、與踏實感呢？

美世退休金制度評比中，提及前三名的國家冰島、荷蘭、丹麥，以及我們常聽到的澳洲、加拿大退休制度，可歸納出許多可供參考的點：

1.多支柱來源，創造完整養老金制度，讓退休收入更穩固

說到退休金來源，大家常會把勞保（公教保）、勞退（公教退撫）混為一談，世界銀行曾提出「三層次退休金」、或是「退休金三支柱」，再將相關資料以及台灣的退休金架構整理後，製成以下的圖讓大家容易理解。

說明：

「支柱1」政府養老金：勞保、軍公教保、國保

就是上篇文中談到的，依照不同職業別而有相對應的退休金制度，制度中通常除了養老給付，也同時會有身故、失能等相關給付，勞保、軍公教保給付的內容與基礎也不太一樣，大家可以各自向主管單位網頁查詢、了解內容。
連結彙整：
勞工保險：
軍公教保險
國民年金保險：

「支柱2」職業福利養老金：勞退（新制、舊制）、軍公教退撫

為職業福利退休金，以2005年上路的勞退新制為例，提撥的退休金提存後，由勞保局委託投信公司進行管理，每年會公布損益，此次虧損新聞「勞工哭哭！新制勞退2022年慘虧2,280.3億元 平均每勞工帳面虧損1.8萬元」(2023/02/01新聞標題)就是這一個勞退基金2022年的投資結果。

「支柱3」以個人準備為主。

透過連續三年「退休生態觀察指標」報告中可知，個人準備的工具不外乎儲蓄與定存、投資、保險三類，其中往往是儲蓄與定存排名第一，顯示多數為退的民眾在個人準備退休金上，顯得保守。

更有趣的是在2022公佈的調查中，最擔心的退休議題是「通貨膨脹」，但卻用保守的儲蓄與定存來應對，顯然有許多的矛盾存在。也讓我們知道每當投資市場有波動時，就會影響大家把錢放在哪裡的決定。但我們明明都聽過「長期持有」這個投資的道理啊！

可見得，一般人在面對市場波動時總常會被「雜訊」影響，而容易影響投資情緒。這就跟2023年3月勞保局公布一項數據：新制勞退基金2022年的收益分配結果，全年虧損約2,280.3億元，報酬率為－6.67%，若以新制勞退有效帳戶1,251萬人試算，相當於每位勞工帳戶會損失約1.8萬元，此一消息傳出，許多人紛紛對於退休金準備感到憂心，總覺得勞保要倒、勞退又賠、通膨有感，到底該怎麼準備退休金啊！

另外，在養老金指數中，針對「弱勢族群的最低基本生活照顧」也很看重，透過制度的設計能讓他們的生活不會受到通膨、景氣的影響太大，這也是社會安定的重要環節，許多國家在退休金制度中，會將這一部分列為第零層退休金。

2.任職單位、個人提撥的退休金具選擇多樣

定方財務顧問從收集研究退休金制度時，觀察到全球許多國家退休金制度，例如：澳洲Super年金、加拿大退休金、美國401K專案，不論是雇主提撥、個人提撥，皆可以由不同的專業投資機構提供適合的年金方案。讓民眾在退休金投入計畫，有不同的方案能讓雇主或民眾選擇。

這些退休金管理效率也讓我們好生羨慕，在此將常見各國非公務人員民眾的退休制度內容整理如下：

看著台灣民眾對於年金改革的擔憂、勞退績效不彰，也有許多人認為與其自提存入勞退帳戶，不如自己存，這也連帶影響國內勞退新制中，員工自提比例偏低的因素之一。但須留意的是，「自己存」是否直覺的只是用儲蓄或定存「存下來」？會不會看似存下錢沒虧損，但卻有未來生活不夠用、被迫降低生活水準，或是存下來的錢抵抗不了通貨膨脹？越來越縮水的景況呢？

而另一族群的人，知道只是存下來很難讓自己的退休生活無虞，甚至達到及早財務自由退休的境界，開始研究投資，因此市面上投資理財課程琳瑯滿目，Youtube廣告無所不在，讓人不知道到底哪一種方法才適合自己呢？

標的自選好嗎？萬一賠光怎麼辦？

在台灣，目前可以自提自選的有退撫提撥中的私立大專院校的教職員們，從2013年成立以來，可選擇的組合有「保守、積極、穩健」三種，但自選架構是否能協助私立大專院校的教職員們，有安心退休的感受，又如何知道多少退休金才夠，也向來是大家關心與好奇的議題。

至於「勞退自選」這一議題也討論了十多年，2022年６月一則新聞：「轟投信業者心態危險，勞團反對勞退自選標的」，反對自提者立場多數認為：「養老金很重要，不能為了衝高報酬率，退休金被玩完了怎麼辦？」

這樣的想法，我們認為是因為大家對於投資市場是波動起伏、有賺有賠的狀況，因而產生不穩定、擔心的感受，但若是為了穩定保證收益，而失去了藉由正確投資邏輯穩定累積資產的機會，且因保證收益對未來生活的幫助不大，那未知的不確定性，難道不是一種風險嗎？也就是說：為了現在保證本金不虧，所以造成得要不斷延後退休年齡、或者退休後發現收入不夠，只好再去找工作...等這樣的狀況，是我們能接受的嗎？

「目標導向投資」讓退休金準備架構更穩健

以趨勢而言，未來開放民眾自選標的，應屬早晚的事，不論是自選標的、或個人透過投資準備退休金，要如何能讓資產穩定成長，讓退休無虞，最重要的仍然是每個人對於自己、對於財商素養是否有一定的認識。

依照「目標導向投資」，六個步驟地建構出自己的退休金如何準備：

1.清楚目標與時間：先釐清自己退休生活每個月生活費，需不需要考量不健康時，需要看護時的花費？仔細思考幾歲退休是你想要的？這時間有彈性嗎？有沒有取代性？

2.釐清現況：盤點現在資源，已經準備有多少？有多少預算可投入，或者需要投入多少預算才能完成？

3.算出差距：從未來目標與現況計算出差距有多少，以及有多少時間可供準備？需要多少報酬率？

4.決定進行方式：如何執行？何時開始？

5.選擇工具：理財工具百百種，該如何挑選呢？

6.定期檢視與優化：外在環境隨時變換、內在自己也可能會有變化，該怎麼追蹤檢視進度？如何知道進行在我們要前往的方向上沒有偏差？

因為清楚目標在哪、目標多少，更能有動力有方向的前進，就好像定好方位、畫出航道的飛機，按部就班前進掌握好需要的前進的進度，讓資產能穩健的累積，不需要花費太多時間力氣去看盤、操作，省下時間心力放在過好現在的生活，讓未來與現在取得美好的平衡。

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